你能负担什么样的房屋？

黑咖啡

在开始置业之前，你需要了解自己能够承担多大的支出。

要确定这一点，你需要清楚了解自己的收支状况。你还需要知道能够为购置房屋筹得多少钱，以应付一次性的开支——这就是常说的首期订金(Down Payment)以及交收费用 (Closing Fee)。当你已经有所预算，并已确认了你的整体开支及收入，你便可以将余下的资金作最佳安排。为购置房屋储蓄，是一个很好的选择。

评估房屋贷款花费

第一步是确定你每个月能够承担多少房屋贷款的还款。大部分贷款机构都建议，你每月用于房屋方面的综合开销，不应超过你的税前家庭总月收入的32%。

综合开销包括偿还房屋贷款的本金(Principal)及利息(Interest)、地税(Property Tax)、以及公用事业服务(Utilities)如水、电和煤气等。如果你要买的是共管公寓(Condo)，还要把一半的共管公寓费用(Condominium Fees)计算在内。这便是负债比率（Gross Debt Service, 简称GDS）。

将你的税前家庭总月收入的32%，减去预估的地税及公用事业服务费用（若合用的话，再减去50%的共管公寓费用），馀额就显示出你每月能够承担的最高房屋贷款还款额(Mortgage Payment)。

如果你还有其它债务，你亦有需要把他们一并计算在内。这种计算方法被称为总负债比率（Total Debt Service, 简称TDS）。基本上，这便是支付全部债务所需要的钱—— 这包括上面所说的房屋开销、加上信用卡、个人贷款及汽车贷款 — 所有这些加在一起，不应超过年度收入(Gross Annual Income)的40%。

评估你的首期订金

下一步便是确定你能够筹集多少钱来支付首期订金。首期订金愈多，你需要借贷的数额就愈低，而每月需要支付的房屋贷款还款也愈少。

不要忘记，还有其它购屋费用，例如律师费等，这些支出一般估算为房屋价格的1.5%-4%。

如果你有足够承担能力拨出房价的至少20%作首期订金，那么，你就符合了「常规」房屋贷款(“Conventional” Mortgage)的资格。如果你没有20%作首期订金，你便需购买房屋贷款保险(Mortgage Insurance)。这将为房屋贷款增加额外1%至3%的费用。

为首期订金储蓄

一般人可以从很多不同的途径筹集首期订金，其中包括：储蓄账户、投资、注册退休储蓄计划（Registered Retirement Savings Plans, 简称RSPs）以及亲友的馈赠。

如果你一直有向注册退休储蓄计划供款，而你又是首次购买房屋，你可能符合「RSP首次置业人士计划」(RSP First-Time Home Buyers’ Plan)的资格。这个政府计划容许首次置业人士可从他们的退休储蓄计划中提取款，每名配偶最多可取出$20,000。只要你在未来15年内将这笔「借款」 归还退休储蓄计划，提取的金额是可获免税的。

房屋贷款选择

房屋贷款具备多种不同特性及特色，能让你灵活地量身订造最切合自己需要的房屋贷款。

分期偿还年期(Amortization)是指全数清还房屋货款金额所需的时间。一般常规房屋货款的年期是25年，但分期偿还年期也可以在5年至35年之内。分期偿还年期越短，每期还款的数额就越高，但在整个贷款期内将要缴付的利息则越少。

房屋贷款还款年期(Term)是指房屋贷款协议生效的年期，通常为6个月至10年。在每个还款期到期时，你将要偿还全部房屋贷款，或者重新协商一项新的房屋贷款。取决于你房屋贷款的条款，你将有机会要经过三或四个不同的还款年期，才可以分期还清贷款。

你将需要决定是想要一项开放式(Open)房屋贷款，还是要一项封闭式(Closed)贷款。开放式贷款能让你在任何时间偿还部份或全部的贷款，而不必支付罚金。但封闭式贷款则限制了提前还款的选择，一般都锁定为每年房屋贷款的一个特定百分比，或者只能在特定的幅度内增加你的还款金额。

浮动利率(Variable-Rate)房屋贷款，其利率会跟随市场利率的升降而上下浮动。固定利率(Fixed-Rate)房屋贷款，其利率则在房屋贷款年期内是固定不变的。相同的房屋贷款数额及还款期，浮动利率一般会低于固定利率，但如果利率上涨，你的利息支出亦会增加。固定利率虽比浮动利率略高，但却提供了保障；即使利率已经普遍上涨，但你的房屋贷款利率在贷款期内，仍然锁定在特定的水平。

你还可以选择付款密度(Payment Frequency)，你可选择每月、每半月(每月两次Semi-Monthly）、双周(每两星期Bi-Weekly)或每周还款。付款频繁，有助于尽快减少贷款本金数额。