买房经：40岁、单身 她能负担放贷吗？

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单身女性，拥有一份不错的工作，但工作保障有限。她应该买房，还是为退休储蓄？ 据《多伦多星报》报导，多伦多一所大学的助教索非亚，年薪66,000元，想购买自己的第一间住宅。目前，40岁、单身的索非亚，以自己的方式生活得很好。始终如一地，每月存1,800元，多年来积蓄了142,000元，其中大部份是现金，还有一个免税储蓄帐户（ TFSA ） 。她的房租是每月800元，另一大开支是每年渡假。

三大忧心

尽管索菲亚认为是进入房市的时候了，但她对工作保障有顾虑。她是签约雇员，到2015年要续约。如果入市，她想知道首付需多少。更大的首付是能够降低她的按揭贷款额，但也降低了她投入退休储蓄的资金。第三个担忧关乎投资策略，以及如何最好地让其储蓄得以增长。

索菲亚说：“我担心，如果我等太久才获得一份按揭贷款，利率将上升，我轻松还款的时间将更少，并（使我的退休时间被延后）。 ”

专家点拨

万锦市Assante财务管理公司注册理财规划师佩奇（Sandy Page）认为，鉴于索菲亚的计划面临的打击是三重的，她最好再花一年时间策划购房事宜。假设一旦失去工作，索非亚应该预留一笔现金。最终，还要加强退休储蓄，利用保险、保障遭遇伤残时的收入。此外，推迟置业决定，“她的工作职位将明确，同时她的积蓄能力得以巩固” 。

接下来的一年，索菲亚应该将每月1,800元存款额中的1, 300元预留出来，作为购房基金。而这一金额最终会成为按揭还款。还有，在大多伦多地区，按照首付25%计算，购买300,000元的一间住宅，索非亚可能动用75,000元的首付。这样，她就不必支付加拿大房屋及按揭公司的保险。

假设25年还款期，利率为5％ ，索菲亚可以轻松地应对每月1,300元的按揭还款，并仍然能够在65岁时还清房贷。而索菲亚目前的租金开支“将很容易应对地税、水电费、维修，甚至额外的交通费（如果远离目前的工作地点） 。

伤残风险

佩奇将伤残视为索非亚的最大风险。作为一个单身女人，如果因为伤残，她不能挣到足够的钱怎么办？虽然拥有雇主提供的伤残保险，那只能提供她收入的60％，仅够维持基本生活。
佩奇建议，索非亚增买一份15万元重大疾病保险，以降低这种风险。她可以通过放弃小额人寿保险来筹措资金。因为人寿保险对无配偶或无受抚养者的人士而言，不是关键事项。

收入下降如何应付

另一个风险是，买房后，索菲亚收入下降怎么办？她的工作合约可能不获续期，她需要一段时间找到下一份工作。一个好的备份计划是，索非亚将一间房租出去，减轻开支负担。 佩奇认为：“其实，租出一间房，可以在起始时采用，以帮她节省更多的钱。”

索菲亚也应该备好一笔现金，以防她失去工作合约，大约得18,000元。佩奇说：“这些资金应该谨慎投资，并易于取用。 ”而一种低风险收入型基金最佳，因为对于收益，它具有税务效益企业类别架构。

为退休储蓄

缴纳首付和预留了应急储蓄后，索非亚只剩70,000元多一点的资金，佩奇建议，将这笔钱用于退休规划。诸如，索非亚应该每年节省7,000元（随通胀每年增加）专门为退休做准备。佩奇还建议，用这笔钱注入适度的平衡投资组合（不要太保守，也不要太冒险），以赚取6.5％的目标投资回报。如果通胀率是3%，实际回报率则有3.5%。

假设实现了这些目标，到65岁退休时，索非亚将保持每月开销2,300元（时下币值）。此外，索菲亚应最大限度的使用TFSA额度，然后将多余款项注入注册退休储蓄计划（RRSP）。如果她一直在大学从事工作，还应该启用界定福利退休金，不间断的储蓄资金。 (来自epochtimes)