加拿大与中国的人寿保险对比，您怎么看？

喜多多

加拿大的人寿保险行业有近200年的历史, 中国的人寿保险业务是最近30来年发展起来的. 本文根据网络信息做初步的汇总. 有些数据也需要进一步的核实, 毕竟中国发展脚步太快了。


人寿保险产品在加拿大与中国的深刻对比分析


加拿大人寿保险产品具有七大优势，总结如下：


1 .保费便宜: 人寿保险行业在加拿大已发展了将近两个世纪的历史，整体所有保险公司对于不同的风险，例如死亡率、地区风险、或道德风险等都有一套完整数据及监控。同时，加拿大是一个开放型自由市场，因此保险公司都公平竞争，所以能提供保费便宜合理的产品。





2. 高保额: 加拿大人寿保险市场，产品种类多，市场层次广，个别保险公司会因应市场需要，各自定位，接受由低于五万加币的保额到九千万加币的保额不等。亦因为加国人民对保险意识高，生活水平高，一般投保额会按个人需要投保，五十万至一百万加币的人寿保额是中产阶层普遍的投保起点。


相对国内保险业在一个萌芽阶段，产品以回报为主，保额低，但实质回报又不吸引。在国内市场，中高端的客人，不只要求回报，更要求高保障。因此国内保险市场产品一直不受到客人重视，保险经纪人不能享有崇高的专业地位。
3. 死亡定义: 免赔责任、免赔条款，在人寿保险是对客人没有保障及不公平的。天灾、地震、暴乱、示威以及危险驾驶都不是或不一定投保人故意参与令自己死亡，但在内地投保，投保人因上述事故死亡，受益人拿不到赔偿。


在加拿大投保，保单是没有免赔责任、免赔条款。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司除了在保单生效两年内自杀不予理赔外，其他死亡原因，会按保额赔偿。

免赔项目








4. 核保寛松正好相反: 加拿大的人寿保险公司得益于齐全的医疗数据系统，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。而中国由于医疗系统中的数据不共享，保险公司很难知道投保人过去的真实病史，因此加拿大保险是严进宽出而国内却是宽进严出。


投保与续保





5. 受益人的限制: 申请人寿保险，保险公司要求保单持有者与受益人之间要构成可保利益，加国保险公司在保单申请时，亦有上述限制。在保单发出生效后，保单持有者是有绝对权利更改保单的受益人，而保险公司一定会接受更改。因此可以帮助现代人的需要，将保险实现投保人的心愿。(例如：男/女朋友，离婚后的子/女，赡养费的保证等等)


6. 离岸资产保护: 保险公司一向都是有钱人的最后避难所。保险公司有高的保密性，高端客户可享用保险产品将部分资产安全转移到境外。同时亦可利用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。


7. 法律保障: 加拿大保险监管采取的是两级监管的模式，即联邦和省两级，两级之间不存在隶属关系。联邦政府的监管机构是金融机构监管办公室(OSFI)，负责监管在联邦注册的保险公司和信用社等，监管核心是保险公司等金融机构的偿付能力；省级监管机构是金融服务委员会，监管的是在本省注册的保险公司、信托公司等，其监管重点是保险公司等金融机构的市场行为。


人寿保险理赔的争议在加国是非常罕见，投保人本着「最高诚信」的精神投保，保险公司就尊重合约精神。


国内保险 vs 加国保险深刻对比分析:



国内人寿保险保费 : 因为保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的。加拿大人最新统计平均寿命85-89岁，而国内则仅为75岁左右（发达地区和加拿大相差不大，但贫困偏远地区就差很多了），人口比例相对发病率和死亡率相去较多,所以保费较贵。

加拿大人寿保险保费: 加拿大无疑保费要便宜的多，比如在加拿大买人寿险附加重大疾病险，同等年龄，加拿大通常会有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的1/4到1/3，比香港保险便宜1/2。






受保范围: 国内的重病产品只覆盖12种严重疾病，加国产品可以覆盖25-30种严重疾病。对疾病的定义，国内公司也更为严格比如，原位癌国内多数公司不赔，癌症则要求到「扩散」阶段才赔。此外，「遗传性疾病、先天染色体异常」等许多情况，都不在国内保险公司承保之列。
在加拿大没有这方面的限制，所有的人寿保险，加拿大一般重疾种数在25种以上，而且针对儿童还额外包含5种少儿高发疾病（15天之内的婴儿不保）。另外，四种前期重病，可得到额外理赔。
医疗: 国内未有配套；加拿大保险公司和医院有完善配套配合，并且提供Best Doctor服务。
回报率: 国内预期收益率最高在3%～5%之间；
加拿大保单分红利系数一般为5%～9%左右，近10年没有低过5%。


基金投资: 国内: 只限中国基金(地区限制)；加拿大: 全世界共同基金投资组合，包含企业政府债券、房地产、股票、私募等多样化投资。


风险控制: 国内视乎单一市场升降(风险高)；加拿大可以因应环球市况进行对冲调整。


核保: 国内宽进严出（投保容易理赔困难）；加国严进宽出（严谨核保理赔容易）。

理赔: 国内理赔地区只限中国，对境外产生的事没有理赔经验，并且受保人今后移居他国，都必须亲身回国内办理理赔和颔取保险金等事项。加国保单是全球性理医疗住院险种，无论客户身处加国境内或者其他国度，都可以得到国际理赔支票。

保险公司架构: 国内起步阶段，建国后才成立，没有经历过大的战争理赔；加国保险业架构完善，经历了一战、二战等世界大战的洗礼，依然屹立于加拿大金融市场。

保险行业历史: 国内近十至二十年开始发展,1995年中华人民共和国保险法颁布并规定；加拿大保险业将近两百年历史，比银行历史更悠久。

保单功能: 国内没有；境外保单可融资。
法律条例: 国内违约条款屡见不鲜；加拿大，法律健全，制度完善，奉行合约精神。


中国国内责任免除条款: 以国内某人寿责任免除条款为例——
因下列情形之一，导致被保险人身故的，国内不承担给付保险金的责任：
（1）投保人或受益人的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
（8）核爆炸、核辐射或核污染。



加拿大责任免除条款:
假如受保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟者为准）起计两年年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只可能限于退还已缴交的保费（不附利息）。
（注：加拿大法例注明以下行为导致被保险人身故，已经触犯法律，保险公司不用赔付。1、投保人或保险金受益人故意造成的。2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。）
在“不可争议”条款方面，加拿大规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。



加国无忧 作者：焦连海