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在加拿大旅游探亲 不知道这些太危险了
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在加拿大旅游探亲 不知道这些太危险了
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2018-9-30 13:40:04
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处处是陷阱,学几招防身!
生活在加拿大华人,每年总要接待几个从国内来加游玩的亲友。旅游保险的购买和选择成了一个绕不开的话题。不光从中国到加拿大旅游要买旅游保险,已经有本地医疗保险MSP的华人,去美国、甚至去加拿大其他省份旅游,也需要买旅游保险。然而,并不是买了保险就万无一失,在选择保险和事后索赔的过程中,有很多需要我们注意的“陷阱”……
保险在国内买
还是在加拿大买?
今年6月,加拿大一华人旅行团发生惨烈车祸,3人死亡,22人受伤。三个多月过去了,一些伤者渐渐恢复了起来。但是,死里逃生的他们并没有重获新生。相反,一些明明伤势已经好转的人,此刻却宁愿自己没有在那场灾难中活下来。
6月4日下午,一辆满载中国游客的大巴行驶在安省东部401高速公路,满车的游客欢声笑语,对接下来的旅程满怀期待。没有人想到,灭顶之灾正在逼近。“砰”一声巨响,大巴车失控滑下路沟,撞上了道路旁的石头护墙。尽管并未翻车,但是强大的冲击力还是导致车前部严重受损,众多乘客被撞得头破血流。车上37人,除了司机,其他全是中国公民。
事故发生后,省警、当地急救部门、消防部门紧急出动,将伤者送往附近不同的医院,伤势危重的人,则被空中救护队所出动的直升飞机送走。
3死22伤的惨烈后果,让很多家庭蒙上阴影。
随着时间的推移,一些伤者渐渐开始痊愈,但是,他们还面临着另一个严峻的挑战:天价医疗账单。
实际上,这个来自上海的旅游团,在出发前往加国前,已经在中国购买了旅游保险。但是,中国保险公司仅承保事故发生后最初30天内的康复开支。另一方面, 肇事大巴公司的保险公司Safety Insurance不但没有做出任何理赔,甚至连乘客的伤情都没有进行评估。
因此,这场车祸幸存者们,现在都需要为物理治疗和心理治疗自掏腰包。
律师说,这些幸存的游客大多遭受了头部创伤、脊髓损伤和骨折等,有的还诊断出患有创伤后遗症。“他们中的一些人,亲眼目睹了家人和朋友丧生。在创伤、悲痛之上,他们还需要担心巨额医疗费得不到理赔,生活充满了焦虑和不安。”
有的幸存乘客不得不向亲戚借钱支付康复费用,一些人则不得不动用退休金。一名没有家人照顾的单身妇女,甚至想过自杀。
一位华人孙女士在加拿大旅游时,也有同样的不幸遭遇。趁着中国国庆节黄金周,孙女士参加了9月21日至10月8日的加拿大18天游。旅游路线是从温哥华到班芙,再到加拿大东部。
然而,在10月4日当天,孙女士乘车从蒙特利尔前往魁北克城的途中发生意外。车上多名乘客受伤,而孙女士的伤势最为严重,当场昏迷。被紧急送往医院后,孙女士被诊断为脑颅出血、颈部骨折,必须住院治疗。
事发后,孙女士委托的律师立即与肇事车的保险公司沟通,寻求赔偿。起初,保险公司同意支付她的医疗住院费用,孙女士于是安下心来,在一家康复中心进行理疗。
但是,一个月后,保险公司突然变卦,声称根据安省新的车保规定,在加拿大居住不满60天的非加国居民,发生交通事故不予理赔。因此,孙女士的情况不在他们的理赔范围内。
保险公司态度的转变让孙女士措手不及,这让她一下子欠下一笔医疗费和住宿费。雪上加霜的是,康复中心也因为孙女士欠费,停止了对她的理疗。
孙女士表示,旅行的保险事宜是由旅游代理全权代理,自己并不了解具体的条款。现在保险公司出尔反尔,令她感到很气愤。
以上两起案例中,受害人购买的都不是加拿大本地的旅游保险,而是在中国购买。
专业保险经纪在分析孙女士的案例时表示,孙女士没有购买本地的旅游保险,这种情况可能被拒绝理赔。
与国内境外旅游保险相比,加拿大本地访加旅游保险的优势在于,大额医疗费用无需自己垫付、随时理赔、可承保稳定旧病。
准确沟通
避免理赔被拒
国内境外旅游保险,通常价格便宜,但是不承保慢性病、医疗费用不管高低都需要自己先垫付、紧急情况就医如出现问题可能沟通不畅、保险公司也可能因为不了解加拿大相关制度拒绝理赔一些项目。
国内的境外旅游保险虽然在费用上有很大的优势,但是在方便程度上要略逊色些。因此如何选择,还是要看个人,最重要的是在购买保险前,一定要了解条款,确认旅游保险的覆盖范围和理赔条件。
即使购买了加拿大本地的旅游保险,一旦出了事,索赔过程中的一些细节也十分关键。和保险公司的沟通,能一定程度上决定理赔的结果。
华人男子Mike移民加拿大后成家立业,有一年,他为父母申请了超级签证来加拿大探亲,帮他和妻子照顾两个年幼的孩子。Mike的父母虽然年过六十,但身体却还硬朗,精神状态也很饱满。申请加拿大超级签证的条件之一就是购买医疗保险,因此Mike也按照要求为父母购买。
天有不测风云,Mike的父亲来到加拿大3个月后,一天凌晨突发脑出血,昏迷不醒。虽然Mike立刻送父亲去医院抢救,但三天后,Mike的父亲还是走了。
面对如此的变故,Mike一时无法从震惊和悲痛中走出来。当Mike的保险经纪致电保险公司时,保险公司称,他们已经知道承保人病逝的消息,并且拿到了医院的医疗报告。但是,保险公司认为,Mike父亲这次脑出血与保单生效前120天内的血压不稳定状况有密切关系,并且,Mike父亲在保单生效前,曾因高血压在加拿大看过一次医生。这不符合承保稳定旧病的条件,因此他们拒绝理赔。
当保险经纪和Mike确认时,Mike却说,父亲没有高血压,虽然有在吃阿司匹林但是血压一直很稳定,而在保单生效前在加拿大看医生,则是去看踝关节的,跟血压没关系。
原来,因为Mike英语不好,在和医院医生沟通时,让医生产生了严重误解,认为Mike的父亲有高血压,需要药物控制,且不久前因此看过医生。
后来,经过和保险公司的沟通,Mike上交了父亲看踝关节时的家庭医生的联系信息,以及之最近一年内父亲在中加两国的医疗记录。过了两个半月后,保险公司终于支付了所有的医疗费用和丧葬相关费用。
出了BC省
MSP到底能报销多少?
对于已经移民加拿大的华人来说,每个人都有本地的医疗保险,那么出了常住省或者出了加拿大呢?MSP能报销多少?
以BC省为例,MSP官方网站上有说明,如果您在加拿大境外或境内的其他地区接受过医疗性的服务,且提供这些服务的医生都有资质,那么MSP可以为您支付这些意料之外的医疗花费。支付金额不得高于在省内接受治疗或服务所支付的金额。超出部分由受益人自行承担。只要您持有有效的卑诗省服务卡,加拿大其他省和地区(魁北克除外)的大部分外科医生都可以将账单直接挂在您的医疗计划名下。如果您去魁北克或加拿大境外旅行,您可能会被要求先支付被保险的服务,随后再向MSP申请报销。医疗保健报销申请必须在服务发生后90天之内提交,住院费用报销申请必须在出院后六个月内提交。
听起来似乎很有保障,但问题在于,在加拿大境外接受的医疗服务所产生的费用,通常会比加拿大本地费用高,有时费用差距会非常大。
比如,在美国的急诊室就医,或是接受医院内的紧急医疗照顾,本省MSP每日仅理赔75加元的医疗费用,但是美国住院的平均费用超过1000美元,而且还会因不同等级的照顾程度,付出逾万元的医药费。
因此,即使只离开一天,通常也建议在离开卑诗省之前,先购买额外的医疗保险,来补充MSP无法保障的差额。私营的保险公司或旅行社都会提供MSP不涉及的保险。
那有哪些费用是MSP在BC省外不能报销的呢?
1:处方药
2:救护车服务
2:护士或助理医生的医疗服务
3:护士的家庭服务。
4:助产士服务。
5:按摩
6:物理治疗
7:针灸
8:自然疗法
9:足部治疗
10:验光
11:牙齿矫正
以下是不被报销的加拿大以外的地方就医的部分服务:
1:院外紧急医疗的医疗设备的使用费用
2:药物和酒精方面的治疗项目
3:慢性精神疾病的治疗
3:牙医
还有一种特殊情况是居民需要离开BC省,去加拿大其他地方或其它国家寻求医疗帮助,这种情况也可以得到部分费用的报销,但需要本地医生推荐,给出你无法在本国治疗的理由,并得到MSP部门的许可,否则所有费用需要自己出。
对于报销时间,如果是院外治疗,则需要在90天内提交申请。如果是住院治疗,则需要在出院后的6个月内提交申请。
当心陷阱 保险条款仔细看
购买保险,最怕的就是理赔不畅。有时候千算万算,还是会栽在保险公司的陷阱条款里。
加拿大广播公司CBC曾报导一则新闻, 两名加国老人赴美旅游时,途中不幸生病。不过二人在出发前就购买了旅游保险,并且病症与此前病史无关,照理说应该可以顺利理赔。于是,在美住院治疗后,他们向保险公司申请10万多元的医疗保费。
然而,保险公司的回复让两个老人心凉了。保险公司称,两名老人在“填写初始表格时对过往病史回答有诚实错误”,并以此为由拒绝赔付。
天价的医疗费,要由两个老人自掏腰包,本来就被病痛折磨的老人,再次受到沉重的打击。
两位老人分别是BC省北温74岁居民约翰(John Toljanich)先生和安省北湾67岁居民乔安娜(Joanne Parr)女士。约翰表示,自己完全上了圈套,现在这件事情折磨得他每天都要吃抗抑郁药。
乔安娜则表示,自己眼睛有些花了,但当初是拿着放大镜一点一点仔细如实填写的所有表格,而且检查了一遍又一遍,自己敢用生命担保,所有问题全部填写正确。她愤怒地说,当初真不该交保险费,简直就是把钱扔到水里打了水漂。
约翰觉得,保险公司一看到费用高昂,就故意鸡蛋里挑骨头,找借口拒绝理赔。
针对这两名加拿大老人的案例,加国保险经纪人布鲁斯(Bruce Cappon)表示,签署保险条款时,最好的牌都握在保险公司手中,他们通常都有一些陷阱条款,一旦违反其中一条,就会被拒,因此中招的客户数不胜数;还有些公司规定,如果没有如实上报保险申请时与出发期间的健康状况变化,就会导致保险条款无效。
布鲁斯建议,加拿大人外出旅游时,要当心这些条款。他还补充道,一旦申请被拒绝,投保人可以请律师、保险经纪人或保险公司监察员反击保险公司,如上诉仍不成,还可向美国医院申请打折,通常都会至少提供30-50%的折扣,也就是说,即使保险公司拒付昂贵医药费,还可向院方申诉,总是会有协商余地。
购买旅游医疗保险时,尽量准确填写问答表格非常关键,一定要坦白所有病史,碰到有些问题不知如何填写时,最好询问医疗专业人士后再填写;一旦身体健康有变化,包括购买保险后的健康变化,要立即通知保险公司,否则到时候申请保险时就会有麻烦。
另外,出发前,要仔细阅读保险适用和限制条款,仔细检查保险是否包括前端费用、医疗费用和是否出事后就报销等条款。
同时,在加拿大境内出省旅游时,也要考虑购买政府医保不包括的医疗保险,如空中和地面急救等;外出旅游时要进行潜水或帆伞运动等冒险运动的,还要考虑增加冒险旅游保险等。
多伦多律师格兰特(Grant W. Gold)表示,一旦出现紧急医疗事故,手头上要准备好资料,方便保险公司申请审查,包括旅游行程、护照复印件、医疗卡号、信用卡、家庭医生信息、医疗清单和旅游保险细节等。
不论是从中国来加拿大玩,还是本地华人离开BC省,在购买旅游保险时,都一定要选择靠谱的保险机构,并亲自认真阅读条款,了解清楚理赔程序、理赔范围。掌握规则后,选择最适合自己的保险,才能为旅程买下一份安心。
| 加西周末 |
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