加拿大理财：年轻人如何善用RRSP款项？

卡多佐

■注册退休金储蓄计划供款可助首置者支付部分首期。资料图片


为今年的注册退休金储蓄计划（RRSP）供款的最后期限临近，加拿大道明银行的最新调查报告显示，许多加拿大千禧世代的年轻人完全不知道RRSP的其他用途，因此没有使其优惠政策得到充分发挥。

道明银行最新民调的主要结论指出，千禧世代（泛指18至33岁的年轻人）可能很少能利用RRSP来为自己购置房产，或者利用其作为重回学校进修的学费，因为许多人不知道退休储蓄计划其实也可以看成是一项「带有福利的基金」，可以在退休前的人生重要里程碑中发挥作用。





调查发现，18至33岁的加拿大人中只有一半（50%）知道RRSP户口的钱可以用来帮助购买他们的第一套房产，大约四分之一的人（28%）知道RRSP可以帮助支付作为一个成人学生重返全日制学校或培训的学费。



32%人认「完全不懂行」调查显示 半数不知可购首套房产



事实上，对于许多年轻人来说，攒够买房首付的钱可能是一件很难对的事情，而RRSP能允许夫妻一方每人最多取出25,000元或夫妇共50,000元，作为首次购房的首期。故RRSP不仅可以帮助年轻人节省所得税，也可以帮助他们更快、更轻松地置业。当然，这些取出的款项，还要在一定期限内归还。

该调查还发现，有近三分之一（32%）的千禧一代承认自己对RRSP「完全不懂行」。对于那些还没有攒够退休金的人，超过40%的人称他们现在无法承受RRSP的供款，因为他们有太多地方要用钱，同时有超过四分之一（28%）的人表示，他们目前正在为其他的优先事项而存钱。

调查还发现，很多千禧一代并不知道RRSP资金不能用于其他项目，如作慈善捐赠（64%）、支付托儿费（60%）、购买汽车（52%）、作为个人贷款（51%）、租房或购买第二个物业（50%）。

道明银行的本次调查，共在全加拿大范围内访问了2,115名18岁以上的受访（其中613人在18至33岁之间）。所采用的调查方法是由第三方专业调查机构Environics Research使用在线调查的方法，于2015年10月30日至11月5日之间进行。



■道明自管投资（TD Direct Investing）亚洲业务总监钟颖辉









提早提款须按时归还免缴税



道明自管投资（TD Direct Investing）亚洲业务总监钟颖辉认为，根据本次调查反映的情况，许多年轻人在对RRSP的了解上存在误区，当务之急，应是让他们能够了解和利用RRSP的优惠，除了帮助他们达到长期理财目标之外，还可以利用RRSP资金服务当下的重要人生目标。

钟颖辉对本报表示，RRSP供款对于年轻人来说最大的优惠是，可以作为首次购房的首付，以及作为重返全日制教育的「借款学习计划」。对于买屋来讲，一个人可以最多取出2.5万元，或夫妇二人最多共取出5万元。当然这笔款项要在之后的十五年内逐步归还到RRSP帐户上。另外，对于读书计划，是四年内最多可提取2万元，然后分十年归还。如不能还款，便会当作收入中，产生税务影响。



专家：RRSP可延税



用RRSP来买屋的好处是，在延税之外，又可以通过多付首付免去购买放贷保险的费用，同时还可以减少今后按揭还款的利息。而读书计划，则是让年轻人有了重返校园的机会，为自我增值提供出路。

钟颖辉也提醒，提前从RRSP提款当然也有其不利的一面，就是用于投资的钱减少了，而且若不能在规定期限内还款，便要交税。





他还指出，从长期投资来看，千禧一代可能还以为退休是很遥远的事情，其实越早为退休做准备，越可以给自己足够的时间，慢慢积累。钟颖辉指出，尽管可能眼下有许多花费，但只要能做好计划，便能积少成多，因为投资开始得越早，投资复利的好处就越明显。RRSP最大的益处是可以延税，即这部分钱的税直到退休后取出RRSP时才交，但退休后你的收入可能已经减少，因此也就自然会少交税。


(星岛日报)