加拿大理财：加拿大退休计划的4个关键点

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无论你想提早或延迟退休，都必须要作出重要的财务决定。你的目标是要将政府福利、退休金和存款，变成一辈子的收入。让我们详细了解每一项决定。

何时申请加拿大退休金计划（CPP）？

你可以在60岁起领取CPP退休金福利，惟可得金额较少；若在65岁才领取，则可获全数福利金；若选择在65岁后（直到70岁）方领取福利，更可领取额外福利金。

在你计划应何时领取CPP福利时，加拿大服务局为你提供有用的问题：

年龄如何影响每月供款？

你打算在领取退休金期间继续工作吗？

你的CPP供款年期和已供金额有多少？

你想过甚么类型的退休生活？

你会得到多少钱？你可在加拿大服务局网页，查询自己65岁时的可领取金额：国民平均每月可收款项是663元，最高金额是1,038元。



你会在何时申请老年保障金？

65岁可申领老年保障金。凡年届65岁人士，均有资格申领老年保障金。自2023年4月开始，合资格年龄将逐步延迟至67岁，有关改变将影响1958年或以后出生的人士。若想增加可领金额，你可选择在届合资格年龄后，延迟领取保障金，最长可延迟60个月。若你的收入高到要付“退休金税”，可考虑延迟领取。在2014年，若你的收入超过71,592元，将须退还部分老年保障金，若收入超过115,716元，更须全数退还（以个人收入，而非家庭收入计算）。

你会得到多少钱？ 按目前的标准，合资格人士每月最多可获发551.54元老年退休金。

若你的收入不高，也可以获发保证收入补助金。门槛是个人收入16,728元，包括全数老年退休金；二人收入上限则为22,080元，当中包括二人全数领取的老年退休金。

什么时候将注册退休储蓄计划（RRSP）兑为收入？

你必须在年届71岁那年的12月31日或以前，将RRSP中所有投资套现或兑为收入。你可随时把RRSP转为注册退休收入基金（RRIF）或终身年金，无须等到71岁。RRIF帐户后每年设最低提款下限，金额逐年递增，而提出的金钱须全支付全额税款。你可能想在限期前提早把RRSP变换，并把不是日常开支的部分转帐至免税储蓄户口，或非注册投资帐户。这样做能加强管理税款，避免被挤到更高的税级中。退休人士要考虑的不是税前、而是税后收入。

你会更新雇员福利吗？

你的雇主或会替你支付或津贴各种保险费用，包括牙科保健、视力保健、药物和嵴椎保健等。这些福利或会在你退休、或年届65岁后（就算仍在工作）遭削减。你应自行购买保险吗？应买保额多少的计划？

认可理财规划师Heather Freed，负责在人们从团体保险过渡至个人保险期间提供协助。她表示，一个家庭每月的保健和牙医保险费，约为250至350元，个人的保险费则平均为125至175元，两者皆未包括人寿和残疾保险。

Freed又说，人们作出决定前，必须知道两项重要事情，你的员工保险值多少钱？承保范围是什么？赔偿金额有多少？

若你是员工保险的经常使用者，应察看能否把它转变为个人保险。更改死线可能十分短促，注意不要延误。

这些决定都不容易做，应小心考虑采纳各种方案后的影响，并寻求有能顾问协助。

星报专栏作家︰Ellen Roseman


(星岛日报)