提前3年终止房贷 夫妇被银行罚款1.7万

卡多佐

近两年来，由于按揭率降至历史低位，提前中断定期按揭而被银行处以巨额罚款的案件渐渐增多，引起了媒体和民间的关注。业内人士呼吁，房屋买家在谈按揭的时候，应该仔细阅读里面关于罚款的条文细节，以免到了需要中断按揭的时候，被巨额罚金所困扰。



据本地英文媒体CBC报道，埃德蒙顿的图斯夫妇（Shane and Joy Trusz，下图）是儿童工作者，他们为了能够全身心地去海地帮助当地孤儿，决定卖掉自己的房屋。卖房就意味着要中断他们的5年期按揭，那是要支付罚金的，图斯夫妇也知道，他们原以为只要支付三个月的利息（也就是4000块钱）做为罚金就可以了。

过了一段时间，TD银行将单据发过来了，图斯夫妇一看信，眼珠子差点蹦出来——1.7万元!

是TD银行弄错了吧？夫妇俩赶快打电话，对方一口咬定“没错”，而且还振振有词，你们仔细看按揭合同啊。

做按揭的时候，图斯夫妇是看过合同的，他们一直以为中断按揭的罚金只是三个月的利息而已，怎么会冒出1.7万元这么多呢？



房贷专家威廉森（Greg Williamson）解释，这全是利率差额（interest rate differential，IRD）搞的鬼。

大多数按揭合同是这么规定的：如果提前中断按揭，那么借款人需要支付三个月的利息，或者支付IRD。究竟选哪一个，银行说了算。

三个月的利息好理解，那什么是IRD呢？所谓IRD，即借款人的按揭利率和现在5年定期利率的差价。如果现在的利率高于最初的按揭率，那么IRD就是负数，这个时候银行就会收取三个月的利息罢了。可如果情况相反，按揭率很高，但是现在利率下跌了许多，IRD就会很高。

在今天，按揭率正处于历史低位，假设现在有一个在两年前做了5年期按揭的人想要提前中断按揭，那么IRD轻松过万。

威廉森说，没有哪个正常人会在做按揭的时候就想着故意要提前中断按揭的，但是有的时候生活出了变故，例如离婚、升级房屋、为了换工作不得不搬到另一个城市，必须要中断按揭。如果先前没有仔细看清楚条款就贸然在按揭合同上签了字，那巨额罚金很可能就会找上门。

按理来说，房屋买家在签署按揭合同前，经纪应该仔细解释其中的条款，但是并不是所有经纪都那么做。有的买家也犯懒，不仔细看合同，包括什么时候要缴交罚款和罚款的计法一概不知。

图斯夫妇万般无奈之下，将自己的遭遇捅给了英文媒体CBC。媒体介入后，TD银行的态度软了很多，说既然图斯夫妇是为了儿童工作而搬家，那他们也“网开一面”。不过，罚金到底免了没有、免去了多少，TD银行却不肯说了，图斯夫妇对TD银行“法外开恩”也很满意，所以也拒绝透露。

威廉森评论，图斯夫妇的案例充分说明，银行（或贷款机构）在制订提前中断按揭的罚金额方面的规定也不是铁板一块，如果肯花时间去沟通、讲价，就有可能会减少罚款。例如，如果贷款人再买了一个房子，重新在他们那里做按揭，可能就会少罚一点。

(来源：加国无忧）